PREGUNTAS FRECUENTES

Sí, pero con algunas condiciones. Clear Lending le ayudará a " construir " crédito con líneas de crédito no tradicionales. Actualizaremos las agencias crediticias Equifax, Experian y Transunion con un historial de doce pagos mensuales consecutivos de minimo tres cuentas.

Póngase en contacto con nosotros y le ayudaremos a establecer el historial de crédito mínimo requerido para poder calificar.

Sí , pero hay que revisar y se aceptaran tras analizar caso por caso. Cada caso ofrece diferentes soluciones y el informe de crédito debe ser analizado cuidadosamente antes de la presentación para la aprobación de un préstamo.

Clear Lending ofrece programas especiales para clientes que han sufrido algun percance financiero en el pasado y no han tenido la oportunidad de "limpiar" el mal historial de pagos en el crédito. Otros factores que se tienen en cuenta antes de tomar una decisión final son la estabilidad del empleo, ingresos, activos y en algunos casos que tan reciente son las colecciones.

El puntaje de crédito es una de las piezas de información que Clear Lending utiliza para evaluar su aplicación. Las puntuaciones de crédito se basan en la información recopilada y reportado mensualmente por sus acreedores sobre los saldos que debe y el calendario de los pagos a las tres principales agencias de crédito Equifax, Experian y TransUnion. El puntaje de crédito es una compilación de toda esta información convertida en un numero que ayuda a un prestamista a determinar la probabilidad de que usted pagará el préstamo en la fecha prevista. La puntuación de crédito se calcula por el buró de crédito, no por el prestamista. Las puntuaciones de crédito se calculan comparando su historial de crédito con millones de otros consumidores. Asi se ha demostrado ser una forma muy efectiva de determinar la solvencia crediticia.

Algunos factores que afectan su puntaje de crédito incluyen su historial de pagos, sus obligaciones pendientes de pago, la cantidad de tiempo que usted ha tenido crédito pendiente, los tipos de crédito que utiliza y el número de consultas que se han hecho acerca de su historial de crédito en el reciente pasado. Las puntuaciones de crédito utilizadas para las decisiones de préstamos hipotecarios van desde aproximadamente 300 a 850. En general, cuanto mayor sea su puntuación de crédito, menor será el riesgo de que no se pagarán los pagos según lo acordado.

El uso de las puntuaciones de crédito para evaluar su historial de crédito permite Clear Lending para evaluar de forma rápida y objetivamente su historial de crédito en la revisión de su solicitud de préstamo. Sin embargo, hay muchos otros factores a la hora de tomar una decisión de préstamo y nunca evalúan una aplicación sin mirar el panorama financiero total de un cliente.

Una gran cantidad de investigaciones de crédito o peticiones de reportes de crédito a veces puede afectar su puntaje, ya que puede indicar que el uso del crédito está aumentando. Pero no se preocupe exageradamente. Los datos utilizados para calcular su puntaje de crédito se realizan con la informacion obtenida 30 días antes de calcular la puntuación. Es decir no incluyen las peticiones de reportes de crédito presentes para obtener crédito hipotecario o préstamo de auto. Además todas las investigaciones hipotecarias realizadas en cualquier período de 14 días siempre son considerados una investigación.

Si usted ha tenido una bancarrota o desahucio por una ejecución hipotecaria en el pasado, puede afectar su capacidad para obtener una nueva hipoteca. A menos que la quiebra o ejecución hipotecaria fue causada por situaciones fuera de su control, por lo general requieren de dos a cuatro años para pasar después de la quiebra o ejecución hipotecaria. También es importante que se restablezca su historial de crédito con nuevos préstamos o tarjetas de crédito.

Un prestatario con una bancarrota del capítulo 7 completada (discharged) menos de dos años no es elegible a menos que existan circunstancias atenuantes significativas, como una grave enfermedad sin seguro a largo plazo o la muerte de un trabajador asalariado. Pérdida de empleo no se considera una circunstancia atenuante. Los préstamos para los prestatarios con quiebras completadas (discharged) menos de un año no será consideradas.

Un prestatario con un Capítulo 13 de bancarrota tendrá que documentar que haya transcurrido al menos un año en el plan de pago, documentos todos los pagos requeridos se han hecho a tiempo y si el prestatario está todavía en el pago, obtener permiso de la corte para entrar en la nueva hipoteca.

Clear Lending ofrece ciertos programas de préstamos de cartera donde el requisito de espera puede ser menor o ninguno si usted es capaz de comprar de nuevo con grandes pagos iniciales. Póngase en contacto con nosotros para revisar su caso.

Clear Lending cobra una tarifa única no reembolsable de $29.00 para la información de crédito que accedemos sobre usted, con su permiso, con el fin de evaluar su solicitud y presentar para su aprobación. Usted puede solicitar una copia en el mismo día que obtengamos su informe.

El informe incluye las tres principales agencias de crédito Experian, Equifax y TransUnion y es bueno para 120 días. En algunos casos se nos ofrece la posibilidad de subir su puntaje para mejorar los intereses de su prestammo.

Absolutamente!

Someter una solicitud para un préstamo hipotecario antes de buscar un hogar es lo mas inteligente que puede hacer. Cuando usted solicita un prestamo con antelación, Clear Lending emite una carta de aprobación previo a la búsqueda de su nuevo hogar. Dicha carta de aprobación la puede utilizar para someter una oferta y asegurar corredores de bienes raíces y vendedores que usted es un comprador calificado.

El proceso de aprobación previo tambien le ayuda a asegurarse el rango de precio de compra con el que usted está comodo y dentro de su presupuesto. Después de haber sido pre-aprobado para una hipoteca también puede dar más peso sobre cualquier oferta que usted hace. Cuando encuentre la casa perfecta, simplemente llame Clear Lending para completar su solicitud. En este punto, usted puede fijar sus tasas de interes permitiendo completar el proceso de su aplicación.

No. Clear Lending no cobra nada por someter una aplicacion a traves de nuestra pagina web. Sin embargo, cuando Clear Lending revisa su archivo para emitir una aprobación previa, vamos a necesitar un informe de crédito que requiere una tasa de pago no reembolsable de $29.00 para completar su solicitud.

Tomamos todas las ventajas de un sistema de aseguramiento automatizado que nos permite solicitar tan poca información como sea posible para verificar los datos que proporcionó durante su solicitud de préstamo. El sistema de aseguramiento automatizado compara su situación financiera con datos estadísticos de otros millones de propietarios de viviendas y utiliza esa comparación para determinar el nivel de verificación necesaria. En muchos casos, un solo W-2 o verificacion de pago salarial puede ser suficiente para verificar sus ingresos o un solo estado de cuenta se puede utilizar para verificar los activos necesarios para cerrar su préstamo.

Para los otros casos sea tan amable de revisar en el bajo de la pagina web el link FORMS para ver la lista estandard de documentos necesarios para comprar.

Para que la bonificación, horas extras o los ingresos por comisiones sean considerados, debe tener un historial de recibirlo y debe ser probable que continúe. Clear Lending solicitará copias de sus impuestos con W- 2 las declaraciones de los dos años anteriores y el mes más reciente de talones de pago consecutivos para verificar este tipo de ingresos. También vamos a necesitar verificar la cantidad de gastos relacionados con la empresa, en su caso, para analizar cómo afectan a los ingresos en general la calificación. 

Si usted no ha recibido bonos, horas extras, o los ingresos por comisiones durante al menos un año, probablemente no se dará pleno valor cuando su préstamo es revisado para su aprobación.

Por lo general , los ingresos de un segundo empleo se considera si un niño de dos años de historia de empleo secundario puede ser verificada.

Clear Lending pide copias de sus últimos talones de cheques de pensión o estado de cuenta bancaria si su ingreso de pensión o jubilación es depositado directamente en su cuenta bancaria. A veces es necesario verificar que este ingreso continuará durante al menos tres años desde que algunos planes de pensiones o de jubilación no proporcionan ingresos de por vida. Esto se puede verificar con una copia de su carta de adjudicación. Si usted no tiene una carta de concesión, su profesional de la hipoteca puede ponerse en contacto con la fuente de estos ingresos directamente para su verificación.

Si usted está recibiendo ingresos libres de impuestos, tales como los ingresos de la Seguridad Social, en algunos casos, se considera el hecho de que los impuestos no se deducen de este ingreso en la revisión de su solicitud. Clear Lending también ofrece un programa de ingreso declarado, lo que significa que usted puede estar calificado para un préstamo basado en los ingresos que usted declare en lugar de lo que puede ser verificada. Por lo general, estos programas requieren pagos más grandes abajo y ofrecen tasas de interés sustancialmente más altas que las tasas hipotecarias regulares.

Si usted administra propiedades de alquiler, Clear Lending generalmente pide declaraciones de impuestos federales de los dos años más recientes para verificar su renta de alquiler. Se revisa el Anexo E de la declaración de impuestos para verificar sus ingresos de alquiler después de que todos los gastos, excepto la depreciación. Desde la depreciación es un gasto corriente no monetario, no se imputarán a sus ingresos de alquiler.

Si su propiedad de alquiler era su residencia principal y no tienen todavía un año fiscal completo, pedimos una copia de un contrato de arrendamiento que se ha ejecutado para estimar los ingresos por alquiler.

En general, se requieren dos años de declaraciones de impuestos personales para verificar el monto de su dividendo y/o los ingresos por intereses de manera que se puede calcular una cantidad promedio. Además, tenemos que verificar su propiedad de los activos que generan los ingresos utilizando copias de las declaraciones de su institución financiera, las declaraciones de corretaje, certificados de acciones o Pagarés. Por lo general, los ingresos por dividendos y/o intereses se espera que continúe durante al menos tres años para ser considerado para el reembolso.

Información sobre manutención de los hijos, pensión alimenticia o mantenimiento separado no tiene que ser proporcionado a menos que desee que se considere para el pago de este préstamo hipotecario.

En general, sólo los ingresos que se reportan en su declaración de impuestos pueden considerarse al solicitar una hipoteca. Si el ingreso es legalmente libre de impuestos y no está obligado a ser reportado entonces podemos considerarlo.

Si el ingreso es gravable, pero por alguna razón legítima y apropiada no se ha reportado podemos considerarlo conjuntamente con los programas cartera con diferentes documentos requeridos.

Cualquier préstamo estudiantil a deber pagos dentro de los próximos doce meses tras la aplicacion será considerada en la evaluación de su préstamo. Si usted no está exactamente seguro cuando sera el pago mensual, introduzca 1% del saldo pendiente. Si otros préstamos estudiantiles se reflejan en su informe de crédito que no están programados para entrar en la devolución de más de doce meses necesitaremos la verificación de que no se le exigirá el reembolso durante este período de tiempo con el fin de excluir de sus pasivos.

En general, una deuda co-firmada se considera a la hora de determinar sus calificaciones para una hipoteca. Si la deuda co-firmada no afecta a su capacidad para obtener una nueva hipoteca entonces la podemos contabilizar sin problemas. Sin embargo, si afecta en la aprobacion, podemos ignorar el pago mensual de la deuda co-firmada si se puede proporcionar evidencia:

1. La persona para quien el prestatario co-firmado ha hecho los pagos (12 meses a través de cheques cancelados), y
2. Todos los pagos se han realizado dentro del mes de vencimiento (evaluados caso por caso, por lo general por un período mínimo de 12 meses), y
3. La persona que hace los pagos tiene la obligación contractual de la responsabilidad de co-firmado excluidos.

Los ingresos de los prestatarios por cuenta propia se verifica mediante la obtención de copias de las declaraciones de impuestos federales personales (y de negocios, en su caso) para el período de los últimos dos años. Sin embargo y bajo ciertos programas para trabajadores por cuenta propia, que puede ser capaz de trabajar con sólo el más reciente declaración de impuestos. Entonces, si usted está aplicando después del primer trimestre, puede ser necesaria una declaración de pérdidas y ganancias también. 

Revisamos y promediamos los ingresos netos del trabajo por cuenta propia que se informó acerca de sus declaraciones de impuestos para determinar el ingreso que se puede utilizar para calificar. No consideramos que cualquier ingreso que no ha sido reportado como tal en sus declaraciones de impuestos. Normalmente, necesitamos al menos un uno o dos años de historia de trabajo por cuenta propia para verificar que sus ingresos del autoempleo es estable.

Cambiar de empleador en si mismo no es un obstáculo para la obtención de un nuevo préstamo hipotecario. Esto es particularmente es cierto si ha realizado cambios en el empleo sin tener periodos de tiempo en el medio y sin empleo. También tenemos en cuenta sus avances ingresos como usted ha cambiado de empleo.  

Si le pagan a comisión, un cambio de trabajo reciente puede ser un problema ya que puede tener un momento difícil predecir sus ganancias sin una historia con su nuevo empleador . Sin embargo es posible que podamos tener en cuenta caso por caso mediante un promedio de dos puestos de trabajo (actuales y anteriores) si ambos trabajos demuestran claramente los patrones de pago similares, mismo sector y posición.

Si usted estaba en la escuela antes de su trabajo actual, escriba el nombre de la escuela a la que asistió en la aplicacion como si fuera un trabajo anterior, la duracion en la misma y duracion de los campos de empleo. Puede introducir la posición de estudiante y el ingreso de 0.

Enhorabuena por su nuevo trabajo!

Si usted va a trabajar para el mismo empleador, complete la solicitud como tal, introduciendo los ingresos que usted anticipa recibir a su nueva ubicación.

Si su trabajo es con un nuevo empleador, llene la solicitud como si su nuevo empleador fuera su actual empleador e indique que usted ha estado allí durante un mes. La información sobre el empleo que está dejando debe introducirse como un empleador anterior. Su oficial de credito organizara los detalles al enviar su préstamo para su aprobación.

Sí, usted puede pedir prestado fondos a utilizar como su pago inicial. Sin embargo, cualquier préstamo que sacar para el pago inicial debe ser garantizado por un activo que es el propietario. Si usted es dueño de algo de valor que puede pedir prestado fondos en contra, como un automóvil o de otra casa, es una fuente perfectamente aceptable de los fondos. Si usted está pensando en obtener un préstamo, asegúrese de incluir los detalles de este préstamo en la sección de Gastos de la solicitud.

Los regalos son una fuente aceptable de pago inicial, si el donante del regalo está relacionada con usted o su co-prestatario. Le pedimos el nombre, dirección y número de teléfono de la donante del regalo, así como la relación del donante a usted. En los préstamos convencionales, si su solicitud de préstamo es más del 80 % del precio de compra, tenemos que comprobar que tiene al menos un 5 % del valor de la propiedad en sus propios activos. En los préstamos FHA (Administración Federal de Vivienda), todos los costos de pago inicial y de cierre pueden ser dotados, siempre y cuando dador está relacionada con usted o su co-prestatario.  

Antes del cierre, verificamos que los fondos de regalo se han transferido a usted por la obtención de una copia de su recibo o comprobante de depósito bancario para comprobar que usted ha depositado los fondos de regalo en su cuenta. Sin embargo , antes de aceptar el regalo pregunte a su profesional de la hipoteca lo necesita pago don que debe ser completado.

Desafortunadamente, si usted está comprando una casa , tenemos que utilizar el menor entre el valor de tasación o del precio de venta para determinar su requisito de pago inicial. Sigue siendo un gran beneficio para su situación financiera si usted es capaz de comprar una casa por menos del valor de tasación, pero nuestros inversores no permiten que utilicemos esta equidad inmediata al tomar nuestra decisión de préstamo.

Las tasas de interés fluctúan debido a una variedad de factores, incluyendo pero sin limitarse a la inflación, el ritmo de crecimiento económico, eventos políticos, mundiales o de la Reserva Federal que desencadenan las fluctuaciones en los mercados financieros para nombrar unos pocos.

Con el tiempo, la inflación ha sido la mayor influencia en el nivel de las tasas de interés. Una modesta tasa de inflación casi siempre dará lugar a bajas tasas de interés, mientras que las preocupaciones sobre la creciente inflación normalmente causan las tasas de interés aumenten. El banco central de nuestra nación, la Reserva Federal, implementa políticas destinadas a mantener la inflación y las tasas de interés relativamente bajas y estables.

La Ley Federal sobre la Verdad en Préstamos requiere que todas las instituciones financieras revelen la TAE llamada en ingles APR (Tasa Anual Equivalente) cuando anuncian una tasa. El APR está diseñado para presentar el costo real de la obtención de financiación, al exigir que algunos, pero no todos, los gastos de cancelación se incluyen en el cálculo de la APR. Estas comisiones, además de la tasa de interés, determinan el costo estimado de la financiación durante el plazo total del préstamo. Como la mayoría de las personas no mantienen la hipoteca durante todo el plazo del préstamo, puede ser engañosa para difundir el efecto de algunos de estos costos iniciales durante todo el plazo del préstamo.

También, por desgracia, la APR no incluye todos los gastos de cierre, y los prestamistas se les permite determinar qué cargos incluir. Honorarios por cosas como tasaciones, trabajo de título y preparación de documentos no se incluyen, aunque por lo general tienen que pagar ellos.

Para las hipotecas de tasa ajustable, el APR puede ser aún más confuso. Dado que nadie sabe exactamente lo que las condiciones de mercado serán en el futuro, se deben hacer suposiciones con respecto a los ajustes del tipo de futuro. Usted puede usar el APR como guía para hacer compras para los préstamos, pero usted no debe depender únicamente de la APR en la elección del programa de préstamo que es mejor para usted. Mira los honorarios totales y posibles ajustes tarifarios en el futuro y considerar la cantidad de tiempo que usted planea en tener la hipoteca.

No se olvide que el APR es una tasa de interés efectiva, no la tasa de interés real. Sus pagos mensuales se basan en la tasa real de interés, la cantidad que usted pide prestado, y el plazo de su préstamo.

Los movimientos de los tipos de interés hipotecarios son tan difíciles de predecir como el mercado de valores y nadie puede realmente saber con certeza si van a ir hacia arriba o hacia abajo. Si usted tiene una corazonada de que las tasas están en una tendencia al alza, entonces usted considere bloquear la tasa tan pronto como le sea posible. Antes de decidirse a bloquear, asegúrese de que su préstamo se puede cerrar en el período del bloqueo. No servirá de nada para bloquear su tasa si no se puede cerrar durante el período de bloqueo del interes.

Si usted está comprando una casa, revise su contrato para la fecha de cierre estimado para ayudarle a elegir el período de bloqueo tarifa adecuada. Si usted está refinanciando, en la mayoría de los casos, su préstamo podría cerrar en 30 días. Sin embargo, si usted tiene cualquier financiación secundaria en la casa que no se pagó, deje algo de tiempo extra ya que su profesional de la hipoteca deben comunicarse con ese prestamista para obtener su permiso.

Si usted piensa que las tasas podrían caer mientras su préstamo está en proceso, tomar un riesgo y dejar que su tasa de "flotar" en lugar de bloqueo.  

Generalmente es mejor para bloquear una vez que haya completado con éxito su tasación. En ese momento usted sabe a ciencia cierta si se puede cerrar en pocos días o tendrá que empezar una larga negociación con el vendedor. Problemas encontrados por tasador o un valor corto puede requerir la revisión y negociación de condiciones originales y el costo de extender una tasa puede ser mayor que si hubiera tenido la oportunidad y esperar.

Una vez hayamos revisado su documentación indresos/activos y reporte de crédito, le notificaremos cuando es capaz de solicitar el bloqueo de interes. Por favor lea nuestra política de bloqueo de flujo siguiente para más detalles. 

¿Cuál es nuestra Política para bloquear la tasa?  

Declaración General
El mercado de la tasa de interés está sujeta a movimientos sin previo aviso . El bloqueo de una tasa que protege desde el momento en que su bloqueo se confirmó al día que su período de bloqueo expire.

Acuerdo Bloqueo
Una bloqueo es un acuerdo entre el prestatario y el prestamista que especifica el número de días para los que se garantizaban tasa y puntos de interés de un préstamo. En caso de tasas de interés suben en ese período, Clear Lending está obligado a respetar la tarifa comprometido. En caso de las tasas de interés caen durante este período, el prestatario debe honrar el bloqueo.

Una vez que hayamos revisado su documentación y reporte de crédito, le notificaremos cuando puede solicitar el bloqueo.

Honorarios
Clear Lending no cobra honorarios por el bloqueo en su tasa de interés.

Periodo de Bloqueo
Actualmente se presenta un bloqueo de 30 días en el precio en nuestra solicitud en línea. Períodos de bloqueo adicionales se pueden discutir con su profesional de la hipoteca después de completar la solicitud.

Confirmación de bloqueo
Al enviar su solicitud en línea, el acuerdo de tasa de préstamo demostrará que estás flotando. Cuando bloquea el préstamo con su profesional de la hipoteca, se le proporcionará un acuerdo de tasa de préstamo.

Una hipoteca de tasa fija convencional es un producto de préstamo con una tasa de interés fija durante todo el plazo del préstamo. Pagos hipotecarios mensuales siguen siendo los mismos para la vida de su préstamo. Una hipoteca de tasa fija puede ser adecuado para usted , si usted:

- Prefiero fácil presupuestación y planificación a largo plazo.
- Si quiere fijar una tasa favorable para el largo plazo.
- Prefiero una financiación previsible para una propiedad de inversión.
- No pienso volver a poner, refinanciar o mudarse en los próximos años.
- No hay que esperar un aumento significativo en los ingresos en los próximos años .

Una hipoteca de tasa fija a 15 años le da la capacidad de poseer su casa libre y clara en 15 años. Y mientras que los pagos mensuales son un poco más alto que un préstamo a 30 años, la tasa de interés sobre la hipoteca a 15 años es por lo general un poco más bajo y lo más importante usted paga menos de la mitad del costo total de los intereses de la tradicional de 30 años hipoteca.

Sin embargo, si usted no puede permitirse el pago mensual más alto de una hipoteca a 15 años, no se sienta solo. Muchos prestatarios encuentran el pago más alto fuera del alcance y eligen una hipoteca a 30 años. Todavía tiene sentido utilizar una hipoteca a 30 años para la mayoría de la gente.

La hipoteca de tasa fija de 15 años de es muy popular entre los compradores de viviendas más jóvenes con ingresos suficientes para cubrir los pagos mensuales más altos para pagar la casa antes de que sus hijos comienzan la universidad. Poseen más de su casa más rápido con este tipo de hipoteca y puede entonces comenzar a considerar el costo de la educación superior de sus hijos sin tener un pago de hipoteca para hacer así. Otros compradores de vivienda, que están más establecidos en sus carreras, tienen ingresos más altos y cuyo deseo es ser dueños de sus casas antes de su jubilación , también pueden preferir esta hipoteca.

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es un tipo de préstamo que ofrece una tasa de interés inicial más baja que la mayoría de los préstamos de tasa fija. La desventaja es que la tasa de interés puede cambiar periódicamente, por lo general en relación a un índice, y el pago mensual va a subir o bajar en consecuencia.

Contra la ventaja del menor pago al inicio del préstamo, usted debe sopesar el riesgo de que un aumento en las tasas de interés dará lugar a mayores pagos mensuales en el futuro. En resumen, se obtiene una tasa más baja con un ARM a cambio de asumir más riesgo.

Para muchas personas en una variedad de situaciones, un ARM es la elección de la hipoteca derecha, sobre todo si su ingreso es probable que aumente en el futuro o si usted sólo va a estar en su casa durante tres a cinco años. He aquí cómo el trabajo ARM.

Periodo de ajuste:
Con la mayoría de las hipotecas, la tasa de interés y el pago mensual se fijan por un período inicial de tiempo, como un año, tres años, cinco años, siete años o diez años. Después del período fijo inicial, la tasa de interés puede cambiar cada año. Por ejemplo, una de nuestras hipotecas de tasa ajustable más populares es un ARM de cinco años. La tasa de interés no va a cambiar durante los primeros cinco años, pero puede cambiar cada año después de los primeros cinco años.

Índice:
Nuestros ARM cambios las tasas de interés están ligados a los cambios en una tasa de índice. El uso de un índice para determinar los ajustes tarifarios futuros le proporciona la seguridad de que los ajustes del tipo se basarán en las condiciones reales del mercado en el momento del ajuste. El valor actual de la mayoría de los índices se publica semanalmente en el Wall Street Journal. Si la tasa del índice se mueve hacia arriba, su tasa de interés hipotecario se moverá hacia arriba también, y usted probablemente tendrá que hacer un pago mensual más alta. Por otro lado, si la tasa índice baja, su pago mensual puede disminuir.

Margen:
Para determinar la tasa de interés en un ARM, añadimos una cantidad predisclosed al índice llamado el margen. Si usted todavía está haciendo compras, comparar el margen de un prestamista a la de otro puede ser más importante que la comparación de la tasa de interés inicial, ya que se utiliza para calcular la tasa de interés que pagará en el futuro.

Interest-Rate Caps:
An interest-rate cap places a limit on the amount your interest rate can increase or decrease. There are two types of caps:

Periodic or Adjustment Cap:
Limits the interest rate increase or decrease from one adjustment period to the next.

Overall or Lifetime Cap:
Limits the interest rate increase over the life of the loan. As you can imagine, interest rate caps are very important since no one knows what can happen in the future. All of the ARMs we offer have both adjustment and lifetime caps.

Negative Amortization:
Negative amortization occurs when your monthly payment changes to an amount less than the amount required to pay interest due. If a loan has negative amortization, you might end up owing more than you originally borrowed. None of the ARMs Clear Lending offers allow for negative amortization.

Prepayment Penalties:
Some lenders may require you to pay special fees or penalties if you pay off the ARM early.

An interest-only mortgage is a loan product that allows you to pay only the interest on your mortgage for a fixed term. After the end of that term, generally five to seven years, you start paying off the principal. The principal payments will be considerably higher than the interest payments. You may also refinance, or pay the balance in a lump sum at the end of the fixed term. Interest only loans are not for everyone. An interest-only loan might be right for you if: 

- Your income is mostly in the form of infrequent commissions or bonuses. 
- You expect a large increase in income in the next few years. 
- You are guaranteed to invest the savings on the difference between an interest-only mortgage and an amortizing mortgage, and are confident your investments will return a profit.

El porcentaje máximo de valor de su casa depende de la finalidad de su préstamo, cómo se utiliza la propiedad, el tipo de préstamo que usted elija y en el estado de wich que solicita el préstamo hipotecario. La mejor manera de determinar qué cantidad del préstamo que podemos ofrecer es completar nuestra solicitud en línea.

Para determinar el valor de la propiedad que está comprando o refinanciando, se requiere una evaluación. Una evaluación es una descripción escrita y opinión sobre el valor de la propiedad. Las normas nacionales gobiernan no sólo el formato para la evaluación; se especifican también las cualificaciones y las credenciales del tasador. Además, la mayoría de los estados tienen requisitos de licencia para los tasadores que evalúan las propiedades ubicadas dentro de sus estados.

El tasador creará un acta que entregaremos tan pronto la recibamos o por lo menos 3 días antes de su cierre del préstamo.

El tasador inspeccionará el interior y el exterior de la casa. Después de que el tasador inspecciona la propiedad, se comparará las cualidades de su casa con otras casas que se han vendido recientemente en la misma subdivisión. Estas casas se llaman comparables y juegan un papel importante en el proceso de evaluación. El tasador va a tratar de sopesar los principales componentes de estas propiedades (es decir, el diseño, pies cuadrados, número de habitaciones, tamaño del lote, edad, etc.) a los componentes de su casa para llegar a un valor estimado de tu hogar. El tasador ajusta el precio de cada venta comparable (arriba o abajo), dependiendo de cómo se compara (mejor o peor) con su propiedad.

Como comprobación adicional sobre el valor de la propiedad, el tasador también estima el costo de reconstrucción de la propiedad. El costo de reemplazo es determinado por la valoración de un terreno vacío y estimando el costo de construir una casa de tamaño y construcción similar. Por último, el tasador reduce este costo por un factor de edad para compensar la depreciación y el deterioro. Si su casa es con fines de inversión, o es un hogar de varias unidades, el tasador también considerará la renta de alquiler que se generará por la propiedad para ayudar a determinar el valor.

El uso de estos tres métodos diferentes, permite al tasador llegar a valores ligeramente diferentes para la propiedad. El tasador usa el juicio y la experiencia de conciliar estas diferencias y luego asigna un valor final de tasación. El enfoque de ventas comparables es mediante el método de valoración más importante en la evaluación debido a una propiedad sólo vale lo que un comprador está dispuesto a pagar y un vendedor está dispuesto a aceptar.

No es infrecuente que el valor de tasación de una propiedad a ser exactamente la misma que la cantidad indicada en el contrato de venta. Esto no es una coincidencia, ni es para cuestionar la competencia del evaluador. Su contrato de compra es la transacción de venta más válida que hay. Representa lo que un comprador está dispuesto a ofrecer para la propiedad y lo que el vendedor está dispuesto a aceptar. El contrato es el valor de tasación mas diferente sólo cuando las ventas comparables difieren en gran medida de sus ventas.

Además de verificar que el valor de su hogar es de acuerdo al monto del préstamo solicitado, también verificamos que su hogar es tan comerciable como otros de la zona. Queremos estar seguros de que si usted decide vender su casa, sea tan fácil de mercadearla como otras casas en la zona. Desde luego, no esperamos que usted omita en los términos de su préstamo, forzando una venta, sino que como el prestamista, también tenemos que asegurarnos de que si una venta es necesaria, no será difícil encontrar otro comprador. 

Se revisan las características de su casa y las comparamos con las características de otras casas en el vecindario. Por ejemplo, si su casa está en un terreno de 20 acres, o tiene un gran edificio accesorio, queremos asegurarnos de que hay otras casas en la zona en lotes de tamaño similar o con dependencias similares. Es difícil poner un valor en tales características únicas, si no podemos ver lo que otros compradores están dispuestos a pagar por ellos. En algunas áreas, la superficie o dependencias adicionales en realidad podría ser un perjuicio para una futura venta. Encontrar propiedades comparables puede ser más difícil en las zonas rurales en las que es más difícil encontrar hogares que tienen características similares.

También nos aseguramos de que el valor de su casa está en el mismo rango que otras casas en la zona. Si el valor de su casa es mucho más que otras casas en el vecindario, que podría afectar a la aceptación en el mercado de la casa si usted decide vender. También revisamos las estadísticas del mercado acerca de su vecindario. Nos fijamos en el tiempo en el mercado para los hogares que han vendido recientemente y verificar que los valores son estables o en aumento.

Tan pronto recibamos su valoración, actualizamos su préstamo con el valor estimado de la casa. Como práctica habitual Clear Lending ofrece la copia de su evaluación tan pronto como se recibe una copia de la Compañía de Evaluaciones para que pueda revisarla antes del cierre.

Dado que el valor y la comercialización de propiedades condominio depende de elementos que no se aplica a las viviendas unifamiliares, hay algunos pasos adicionales que se deben tomar para determinar si cumplen con las directrices condominios. 

Uno de los factores más importantes es determinar si el proyecto que el condominio está ubicado es completa. En muchos casos, será necesario para el proyecto, o al menos la fase de que su unidad se encuentra en, para ser completa antes de que podamos proporcionar financiación. La razón principal de esto es, hasta que el proyecto esté terminado, no podemos estar seguros de que las unidades restantes serán de la misma calidad que las unidades existentes. Esto podría afectar a la comercialización de su casa. 

Además, tenemos en cuenta la relación de la no-propietario unidades ocupadas a las unidades ocupadas por sus propietarios. Esto también podría afectar el futuro de comercialización ya que muchas personas prefieren vivir en un proyecto que está ocupado por los propietarios en lugar de los inquilinos. También revisamos cuidadosamente la evaluación para asegurarse de que incluye las ventas comparables de propiedades dentro del proyecto, así como algunos de fuera del proyecto.

Tanto una inspección de la casa y una evaluación están diseñados para proteger contra posibles problemas con su nuevo hogar. Aunque tienen totalmente diferentes propósitos, tiene más sentido que depender de cada uno para ayudar a confirmar que ha encontrado la casa perfecta. 

El tasador tomar nota de los problemas de construcción evidentes, tales como daños de termitas, podredumbre seca o techos o sótanos con fugas. También se informó de otros daños interiores o exteriores obvio que podría afectar a la posibilidad de venta de la propiedad.

Sin embargo, los evaluadores no son expertos en construcción y no encontrar o reportar artículos que no son obvias. No se encenderán cada interruptor de la luz, ejecutar todos los grifos o inspeccionar el ático o mecánicos. Ahí es donde el inspector de viviendas viene en. Por lo general, realizan una inspección detallada y se puede educar acerca de los posibles problemas o defectos con el hogar.

Acompañar al inspector durante la inspección de la casa. Esta es tu oportunidad de adquirir el conocimiento de los sistemas principales, aparatos y accesorios, aprender los programas de mantenimiento y sugerencias y hacer preguntas acerca de la condición de la casa.

Es muy probable que una de las compras más caras e importantes que tendrá que realizar es la compra de una casa. Usted y especialmente a su prestamista hipotecario, quieren asegurarse de que la propiedad es suya, que ninguna persona física o gobierno tiene ningún derecho, gravamen o reclamación sobre su propiedad. La función de una compañía de seguros de título inmobiliario es para asegurarse de que sus derechos e intereses a la propiedad son claros, que la transferencia de la titularidad se lleva a cabo de manera eficiente y correcta y que sus intereses como comprador de vivienda están totalmente protegidos. 

Las compañías de seguros para títulos inmobiliarios proporcionan servicios a compradores, vendedores, promotores inmobiliarios, constructores, prestamistas hipotecarios, y otros que tienen un interés en la transferencia de bienes raíces. Las compañías de título normalmente emiten dos tipos de pólizas de título

1. Póliza del propietario: que cubre, el comprador de vivienda

2. Póliza del Prestador: Cubre la institución de crédito por la duración del préstamo

Ambas pólizas se emiten en el momento del cierre si el préstamo es una compra. Si usted está refinanciando su casa, usted probablemente ya tiene una póliza de propietario que fue emitida cuando compró la propiedad, por lo que quizás sólo se requiere la póliza del prestamista.

Antes de emitir una póliza, la compañía de títulos realiza una búsqueda a fondo de los registros públicos para determinar si alguien que no sea usted tiene un interés en la propiedad. La búsqueda la realiza la compañía de títulos utilizando los registros públicos o más probablemente la información contenida en la propia planta o abstracto del título.

Después de un examen minucioso de los registros, los problemas de título generalmente se encuentran y pueden ser aclarados antes de completar la compra de su propiedad. Una vez que se emite una póliza de título, cualquier interés presentada contra su propiedad, la compañía de título pagará los honorarios legales involucrados en la defensa de sus derechos. También son responsables de cubrir las pérdidas derivadas de una reclamación válida. Esta protección sigue en vigor, siempre y cuando usted o sus herederos sean dueños de la propiedad.

Primas de seguros de título son generalmente muy asequibles y protegen contra la pequeña posibilidad de que una reclamación puede ser presentada en su contra.

El seguro hipotecario no debe confundirse con el seguro de vida hipotecario, que está diseñado para pagar una hipoteca en caso de fallecimiento del prestatario. El seguro hipotecario hace posible para que usted compre una casa con menos de un pago inicial del 20% al proteger al prestamista contra el riesgo adicional asociado de los préstamos con bajos pagos iniciales. Hipotecas con bajos pagos iniciales son cada vez más populares y los prestamistas se sienten cómodos con pagos iniciales tan bajos como 3.5% a 5% del valor de la casa con la compra de seguros hipotecarios. También le ofrece la posibilidad de comprar una casa más cara de lo que podría ser posible si se requiérase un pago inicial del 20%.

La prima del seguro hipotecario se basa en préstamo a valor, el tipo de préstamo y la cantidad de cobertura requerida por el prestamista. Por lo general la prima está incluida en su pago mensual y a veces de uno a dos meses como un avance requerido en el cierre.

Puede ser posible para cancelar el seguro hipotecario privado en algún momento, por ejemplo, cuando el saldo de su préstamo se reduce a una cierta cantidad por debajo de 75% a 80% del valor del inmueble.

HOPA o Acta de Protección de Propietarios de Viviendas, también conocido como la "Ley de cancelación de PMI", es una ley federal aprobada en 1998 que da a los propietarios el derecho de cancelar una póliza de seguro de hipoteca una vez que se cumplen los requisitos de capital. Antes del Acta, muchos dueños de casa la encontraron un reto para cancelar PMI y las políticas variaban de acuerdo a los prestamistas individuales. A partir de 1999, los requisitos para divulgación y notificación sirven para ayudar a los propietarios eliminar el seguro hipotecario privado excesivo o innecesario. Un prestatario puede solicitar la cancelación o terminación automática se requiera tan pronto como el principal saldo de la hipoteca alcanza el 78 por ciento del valor original de la casa. Los prestatarios deben estar al día en sus pagos, de acuerdo con HOPA y excepciones solicitar préstamos considerados de alto riesgo o no conforme.

La ley federal requiere que todos los prestamistas para investigar si cada hogar financian está en una zona de riesgo de inundación tal como se define por la Agencia Federal de Manejo de Emergencias (FEMA ) . Las inundaciones suceden en cualquier momento y en cualquier lugar . Pero la Ley de Protección de Inundaciones Desastres de 1973 y la Ley Nacional de Reforma del Seguro de Inundación de 1994 ayuda a garantizar que usted estará protegido de las pérdidas financieras causadas por las inundaciones. 

Los bancos utilizan terceras empresas que se especializa en la revisión de los mapas de inundación elaborados por FEMA para determinar si su casa está ubicada en una zona de inundación. Si es así, entonces se requerirá una cobertura de seguro contra inundaciones , ya que el seguro de propietario de vivienda estándar no le protege contra los daños de las inundaciones.

Seleccionar el seguro adecuado para su hogar es importante. Clear Lending puede ayudar a obtener de 3 a 5 cotizaciones de las mayores agencias de seguros en el país para permitiendo ofrecer polizas con 100% reemplazo a precios competitivos. Estos son algunos tipos de seguro que usted puede tener en cuenta: 

Seguro Propietarios: Obligatorio para todos los préstamos hipotecarios, protege el hogar contra daños y robo. 

Seguro de Título Para Dueño: Poliza opcional asegurar el título no estará sujeto a una reclamación de la propiedad u otro gravamen. 

Seguro Privado de Hipoteca (PMI): Requerido por la mayoría de prestamistas convencionales cuando el pago inicial es menos del 20%.

Seguro Prima Hipotecario FHA (Federal Housing Administration): Obligatorio en todos los préstamos de la FHA Hipoteca. 

Seguro de Vida: La poliza opcional que protege a la familia y raíces por pagar el préstamo en caso de muerte. 

Seguro de Incapacidad: Poliza opcional que garantiza los pagos del préstamo se realizará en caso de invalidez.

El cierre se realiza en el título de la empresa o un abogado que actúa como nuestro agente. Si va a comprar una nueva casa, el vendedor también puede estar en el cierre para transferir la propiedad a usted, pero en algunos estados estos dos eventos realmente sucederá por separado.

Durante el cierre, revisar y firmar varios papeles del préstamo. El agente de cierre o abogado llevar a cabo el cierre deben ser capaces de responder a cualquier pregunta que tenga. Si lo prefiere, también puede ponerse en contacto con su oficial de préstamo. Sólo para asegurarse de que no haya sorpresas en el cierre, su profesional de la hipoteca se comunicará con usted un par de días antes de cerrar para revisar sus honorarios finales, monto del préstamo, primera fecha de pago, etc.

Los documentos más importantes que usted estará firmando al cierre incluyen: 

Documento de Clausura del préstamo:

El Documento de Clausura del préstamo anteriormente conocida como Declaración de Liquidación HUD está firmado por ambos, comprador y vendedor. Este documento ofrece una lista detallada de los honorarios finales acusados en relación con su préstamo. Si su préstamo es una compra, se incluye una lista de los cargos relacionados con la transacción entre usted y el vendedor. Si el préstamo es un refinanciamiento, el que muestra las cantidades de amortización de las hipotecas que pagan en su totalidad con su nuevo préstamo. La mayoría de los productos en la declaración se numeran de acuerdo a un sistema normalizado utilizado por todos los prestamistas. Estos números corresponden a los números que aparecen en la Estimación de préstamo que se proporciona en su solicitud. 

Nota:

La nota es el documento que usted firme para estar de acuerdo para pagar su hipoteca. La nota le proporciona todos los detalles de su préstamo, incluyendo la tasa de interés y la duración de tiempo para pagar el préstamo. También explica las sanciones que pueda incurrir si usted se atrasa en hacer sus pagos.

Hipoteca / escritura de fideicomiso:

La hipoteca / escritura de documento del fideicomiso se compromete una propiedad al prestamista como garantía de pago de una deuda. Básicamente, esto significa que usted da a su propiedad hasta el prestamista en caso de que usted no puede hacer los pagos de la hipoteca. La hipoteca reitera la información básica contenida en la nota, así como detalles de las responsabilidades del prestatario. En algunos estados, el documento se llama una escritura de fideicomiso en lugar de una hipoteca.

Si su préstamo es un refinanciamiento, la ley federal requiere que usted tiene tres días para decidir positivamente que desea una nueva hipoteca después de firmar los documentos. Esto significa que no se desembolsarán los fondos del préstamo hasta que hayan pasado tres días hábiles. El agente de cierre proporciona más detalles al cierre.

Si usted está vendiendo su casa para comprar un nuevo hogar, es necesario proporcionar una copia de la declaración de liquidación o cierre que usted recibe en el cierre de su casa actual para verificar que su hipoteca actual ha sido pagada en su totalidad y que tiene suficiente fondos para el cierre en su nuevo hogar. A menudo, el cierre de su casa actual está programado para el mismo día de la clausura de su nuevo hogar. Si ese es el caso traiga sus documentos del cierre a su nuevo cierre de la hipoteca.

Un préstamo hipotecario a menudo contiene muchos cargos, como la cuota de tasación, cargos de título, tasas de cierre y los impuestos estatales o locales. Estas tarifas varían de un estado a otro y también de un programa a otro. Claro Préstamos toma cotizaciones muy en serio y por lo tanto proporciona una estimación de honorarios después de haber recibido todos los documentos activos, ingresos y hemos podido comprobar de crédito.

Para ayudarle en la evaluación de nuestros honorarios, los hemos agrupado de la siguiente manera:

Honorarios de terceros

Honorarios que consideramos honorarios de terceros incluyen la cuota de procesamiento, honorario de la valoración, la comisión de informe de crédito, la cuota de liquidación o cierre, la cuota de la encuesta, los cargos por servicio de impuestos, cuotas de seguro de título, tasas de certificación de inundaciones y cargos de mensajería / correo.

Honorarios de terceros son los honorarios que recogemos y transmitimos a la persona que realmente lleva a cabo el servicio. Por ejemplo, un tasador que se pague la cuota de tasación, una oficina de crédito que se pague la tasa de informe de crédito, y una compañía de título o un abogado es pagado las tasas de seguros de título.

Por lo general, se ve algunas variaciones menores en honorarios de terceros de programa a programa ya los honorarios pueden haber sido negociado un cargo especial de un proveedor de uso frecuente, o elegir un proveedor que ofrece cobertura a nivel nacional a un tipo fijo. También puede ver que algunos prestamistas absorben tasas menores de terceros, tales como la tasa de certificación de inundaciones, el costo del servicio de impuestos o tasas de mensajería / correo.

Impuestos y Otros Costos inevitables 

Honorarios que consideramos ser impuestos o inevitables incluyen impuestos estatales y locales y cargos de grabación.

Honorarios del prestamista

Honorarios como puntos / originación, honorarios de preparación de documentos son retenidos por el prestamista y se utilizan para ofrecerle las tarifas más bajas posibles.

Los avances obligatorios 

Se le puede pedir a prepagar algunos componentes en el cierre que son en realidad debido en el futuro. Estas tarifas se refieren a elementos como prepago a veces. Uno de los avances necesarios más comunes se llama per diem interés o interés debido al cierre. 

Si su préstamo está cerrado en un día que no sea el primer día del mes, usted paga los intereses, desde la fecha de cierre hasta el final del mes en el cierre. Por ejemplo, si el préstamo se cierra el 15 de junio, tenemos que cobrar intereses del 15 de junio al 30 de junio en el cierre. Esto también significa que usted no hará su primer pago de la hipoteca hasta agosto de 1. Este tipo de carga no debe variar independientemente whay programa de préstamo que usted eligió. Todos los prestamistas le cobran intereses a partir del día se desembolsan los fondos del préstamo. 

Si una plica o cuenta es que se establezca, se hace un depósito inicial en la cuenta de depósito en garantía al momento del cierre de manera que hay suficientes fondos disponibles para pagar las cuentas cuando se venzan. Si su préstamo requiere seguro de hipoteca, hasta dos meses del seguro de hipoteca se recoge en el cierre. Independientemente de si usted debe comprar un seguro hipotecario depende del tamaño de la cuota inicial que realice. Si su préstamo es una compra, también es necesario para pagar la prima del seguro de propietario de su primer año antes del cierre. Consideramos que este es un avance necesario.

En algunas zonas del país es muy habitual y a veces se requiere por ley tener un abogado que lo represente en el cierre. En otras áreas los abogados no son tan comunes en un cierre de bienes raíces. Por favor póngase en contacto con el agente de la compañía de títulos si tiene preguntas sobre representación de un abogado. Por todos los medios le recomendamos que usted traiga un abogado en el cierre si le haría sentir más cómodo. Si su abogado tiene alguna pregunta sobre su nueva hipoteca por favor referirse a su oficial de crédito de Clear Lending.

Los documentos más importantes que usted firma en el cierre son la nota y la hipoteca a veces llamado escritura de fideicomiso. A menos que existan circunstancias especiales estos documentos suelen ser ordenados 48 horas y se prepararon 24 horas antes de su cierre. Otros documentos son preparados por el agente de cierre el día antes o el día de su cierre.

El agente de cierre actúa como nuestro agente y representará Clear Lending en el cierre. Si desea puede pedir su oficial de crédito esté presente en el cierre aunque se comunicará con usted antes de cerrar para hablar de sus documentos finales y para proporcionar un desglose definitivo de sus gastos de cierre. Si usted tiene alguna pregunta que el agente de cierre no puede responder durante el cierre le pedimos que contacte a su oficial de crédito por teléfono y le conseguiremos las respuestas que necesita antes del cierre ha terminado. 

Si usted no puede asistir al cierre del préstamo, comuníquese con su oficial de crédito para discutir otras opciones. Si alguien de su confianza puede asistir en su nombre, puede ejecutar poderes notariales para que esta persona pueda firmar documentos en su nombre. En otros casos, podemos enviará por correo los documentos con antelación para que pueda firmarlos y las remitirá al agente de cierre.

Utilizamos una red de agentes de cierre disponibles en todo el país y abogados para llevar a cabo nuestros cierres de préstamos. So lo desea podemos programar su cierre cerca de su casa para su comodidad si usted no puede estar en la Compania de Títulos. Entregamos los documentos del préstamos y transferencias electrónicas para los fondos del préstamos al agente de cierre o abogado antes de cerrar para prepararse para su cierre.

Una cuenta de depósito en garantía requiere que los prestatarios realicen pagos mensuales hacia los impuestos inmobiliarios y/o seguros relacionados con el hogar como parte del pago mensual de la hipoteca regular. Las facturas por los impuestos y/o seguros son enviados directamente al prestamista que hace los pagos requeridos.